Kinderdepot-Rechner: Was bis zum 18. Geburtstag zusammenkommt
Gib Alter, Sparrate und Startbetrag ein. Der Rechner zeigt, was im Kinderdepot bis zur Volljährigkeit entsteht und was die geplante Frühstart-Rente mit 10 Euro im Monat vom Staat zusätzlich bringt. Rendite und Kosten stellst du selbst ein.
Was bis zum 18. Geburtstag zusammenkommt
Mit 18 insgesamt verfügbar und gesperrt
–
- Kinderdepot mit 18 (frei verfügbar)–
- davon eingezahlt–
- davon Ertrag–
- Frühstart-Rente mit 18 (bis zur Rente gesperrt)–
- davon vom Staat eingezahlt–
Bleibt das Geld bis 67 liegen: Kinderdepot etwa –, Frühstart-Rente etwa – (vor Steuern).
Annahmen und Rechenweg
- Monatliche Anlage, Kosten von der Rendite abgezogen, keine Steuern (Kinder haben eigene Freibeträge, siehe Kinderdepot und Steuern).
- Die Frühstart-Rente ist noch nicht beschlossen. Gerechnet wird mit dem Eckpunktepapier: 10 € pro Monat vom 6. bis zum 18. Lebensjahr, gleiche Rendite wie im Kinderdepot.
- Nach 18 keine weiteren Einzahlungen; die Werte bis 67 zeigen nur den Zinseszins.
Die kurze Antwort
50 Euro im Monat ab der Geburt ergeben bei 6 Prozent Rendite und 0,25 Prozent Kosten rund 21.300 Euro zum 18. Geburtstag, davon 11.800 Euro eingezahlt. Die Frühstart-Rente bringt bei gleicher Rendite etwa 2.000 Euro dazu, aus 1.440 Euro Staatsgeld. Dieses Geld ist aber bis zur Rente gesperrt, das Kinderdepot nicht.
So rechnet der Rechner
Die Sparrate fließt monatlich ins Depot, der Startbetrag liegt vom ersten Tag an drin. Die Kosten für Depot und ETF werden von der Rendite abgezogen: Bei 6 Prozent Rendite und 0,25 Prozent Kosten bleiben 5,75 Prozent im Jahr. Steuern bleiben außen vor, weil Kinder eigene Freibeträge haben (mehr dazu unter Kinderdepot und Steuern).
Die Frühstart-Rente wird mit 10 Euro im Monat vom 6. bis zum 18. Geburtstag angesetzt, zusammen 1.440 Euro. Der Rechner legt dafür die gleiche Rendite und die gleichen Kosten zugrunde wie im Kinderdepot. Im geplanten Standarddepot gilt ein Kostendeckel von 1 Prozent, die tatsächlichen Kosten der Anbieter sind noch nicht bekannt.
Die Werte bis 67 zeigen nur den Zinseszins auf das Guthaben mit 18, ohne weitere Einzahlungen. Sie sind eine Größenordnung, keine Prognose.
Drei Beispiele
Alle mit 6 Prozent Rendite vor Kosten, 0,25 Prozent Kosten und Frühstart-Rente, gerundet.
| Kind | Sparrate | Startbetrag | Kinderdepot mit 18 | davon eingezahlt | Frühstart-Rente mit 18 | Zusammen |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Neugeborenes | 50 € / Monat | 1.000 € | 21.318 € | 11.800 € | 2.047 € | 23.365 € |
| 3 Jahre | 25 € / Monat | 0 € | 7.030 € | 4.500 € | 2.047 € | 9.077 € |
| 6 Jahre | 100 € / Monat | 5.000 € | 30.251 € | 19.400 € | 2.047 € | 32.298 € |
Die Frühstart-Rente ist in allen drei Fällen gleich hoch, weil der Staat immer 12 Jahre lang 10 Euro zahlt, unabhängig davon, wann die Eltern anfangen. Aus 1.440 Euro Einzahlung werden bei diesen Annahmen 2.047 Euro. Beim Kinderdepot entscheidet dagegen vor allem die Zeit: Das Neugeborene mit 50 Euro im Monat hat am Ende dreimal so viel wie das Dreijährige mit 25 Euro, obwohl nur gut zweieinhalbmal so viel eingezahlt wurde.
Kinderdepot und Frühstart-Rente sind zwei verschiedene Töpfe
Das Kinderdepot läuft auf den Namen des Kindes und gehört ihm. Mit 18 kann es frei darüber verfügen, für Studium, Führerschein, Auslandsjahr oder zum Weitersparen. Die Eltern verwalten das Depot nur bis zur Volljährigkeit. Welche Anbieter dafür infrage kommen, zeigt der Kinderdepot-Vergleich.
Die Frühstart-Rente ist Altersvorsorge. Das Geld soll in einem zertifizierten Standarddepot liegen, mit 18 geht das Depot auf den Volljährigen über, die Zweckbindung bleibt aber bestehen. Eine Auszahlung ist frühestens mit 65 vorgesehen, vorher ist nur die Übertragung auf einen anderen Vertrag möglich. Ab 18 kann das Kind eigenes Geld zuzahlen, ohne Förderung. Alles Weitere steht auf der Seite zur Frühstart-Rente.
Der Rechner zeigt beide Töpfe deshalb getrennt: einmal das frei verfügbare Guthaben, einmal den gesperrten Teil.
Frühstart-Rente nur für Jahrgang 2020 und jünger
Die Frühstart-Rente soll erstmals für Kinder des Jahrgangs 2020 gelten, rückwirkend ab Januar 2026. Im Jahr 2027 kommen die Jahrgänge 2020 und 2021 zum Zug, danach jedes Jahr die Kinder, die sechs werden. Ältere Kinder gehen leer aus, auch wenn Eltern für sie einen Vertrag abschließen.
Der Rechner bildet das ab: Bei einem Alter über sechs Jahren setzt er die Frühstart-Rente auf 0 Euro und blendet einen Hinweis ein. Ein Zehnjähriger mit 100 Euro im Monat und 5.000 Euro Startbetrag kommt so auf rund 19.900 Euro im Kinderdepot, ohne staatlichen Anteil.
Der Bundestag hat das Gesetz beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen. Bis dahin bleiben Starttermin und Details geplant, nicht sicher. Was Eltern jetzt schon vorbereiten können, steht unter Frühstart-Rente beantragen.
Häufige Fragen
Wie viel kommt mit 50 Euro im Monat bis zum 18. Geburtstag zusammen?
Bei einem Neugeborenen, 1.000 Euro Startbetrag, 6 Prozent Rendite und 0,25 Prozent Kosten sind es rund 21.300 Euro im Kinderdepot. Eingezahlt sind davon 11.800 Euro, der Rest ist Ertrag. Die Frühstart-Rente käme mit etwa 2.000 Euro dazu, allerdings bis zur Rente gesperrt.
Warum zeigt der Rechner bei älteren Kindern keine Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente soll erstmals für den Jahrgang 2020 gelten. Ein Kind, das 2026 schon sieben oder älter ist, bekommt sie nach dem Gesetzesbeschluss nicht. Der Rechner setzt sie deshalb nur für Kinder bis sechs Jahre an.
Sind die 6 Prozent Rendite realistisch?
Es ist eine Annahme, keine Zusage. Breit gestreute Aktien-ETFs haben über lange Zeiträume im Schnitt in dieser Größenordnung gelegen, in einzelnen Jahren aber auch deutlich verloren. Rechne zur Sicherheit auch mit 4 Prozent und schau, wie stark sich das Ergebnis ändert.
Berücksichtigt der Rechner Steuern?
Nein. Kinder haben eigene Freibeträge, mit Freistellungsauftrag und Nichtveranlagungsbescheinigung bleiben Kapitalerträge bis 13.384 Euro im Jahr steuerfrei. Für die meisten Kinderdepots fällt in der Ansparphase deshalb keine Steuer an. Details stehen auf der Seite Kinderdepot und Steuern.
Was bedeutet der Wert bis 67?
Er zeigt, was aus dem Guthaben mit 18 wird, wenn danach nichts mehr eingezahlt und nichts entnommen wird. Das ist ein reiner Zinseszinseffekt über 49 Jahre und soll nur die Größenordnung zeigen. Beim Kinderdepot kann das Kind mit 18 frei entscheiden, bei der Frühstart-Rente bleibt das Geld bis mindestens 65 gebunden.
Kann ich den Startbetrag auch bei einem älteren Kind eingeben?
Ja. Alter, Sparrate und Startbetrag lassen sich frei kombinieren. Bei einem Zehnjährigen mit 100 Euro im Monat und 5.000 Euro Start ergeben sich bis 18 zum Beispiel rund 19.900 Euro, ohne Frühstart-Rente.